מקדם המרה הצג הכל

מקדם המרה הינו ערך מספרי הקובע את גובה הקצבה שיקבל העמית / המבוטח בעת הגיעו לגיל פרישה ויציאה לגמלאות.
המקדם מחושב ע"י אקטואר והוא מבוסס על מספר פרמטרים:
1. טבלאות תמותה (מספר החודשים הצפויים לחייו של המבוטח מיום היציאה לגמלאות בגיל פרישה. ככל שתוחלת החיים גדלה, כך הולך וגדל מקדם ההמרה וככל שהמקדם גדל כך יורד סכום הקצבה שיקבל).
2. המין של המבוטח / העמית, (גברים או נשים, באופן כלליי המקדם גבוה יותר אצל הנשים, בשל תוחלת החיים הממוצעת גבוהה יותר),
3. גיל המבוטח / העמית ביום תחילת קבלת הקצבה,
4. המצב המשפחתי בנקודת זמן זאת,
5. המסלול לשאירים שנבחר, מספר הקצבאות אותן מעוניין המבוטח להשאיר לשאיריו,
6. הריבית להיוון המבוססת על תשואת הקרן.
גובה הקצבה נקבע ע"י חלוקת סה"כ הצבירה באותו מקדם שנקבע על בסיס הנתונים האישיים של העמית / המבוטח. ככל שהמקדם יהיה גבוה יותר, הקצבה תהיה נמוכה יותר.
ישנם מספר סוגים של מקדמי המרה:
1. מקדם המרה מובטח - מקדם קבוע ומבוטח הרשום בתנאי הפוליסה, מנהלים או פרט, ומחייב את החברה כל עוד הפוליסה בתוקף. המקדם הזה מבוסס על הבטחת תשואה ותוחלת החיים ביום ההצטרפות לביטוח. מקדם ההמרה לנשים גבוה יותר משום תוחלת החיים הגדולה יותר.
החל מינואר 2013 , האוצר חסם את האפשרות להבטיח מקדם מתחילת הביטוח, למעט למבוטחים מגיל 55 ומעלה, להן ניתן עדיין לקבוע מקדם מובטח.
המקדמים לבני 55 ומעלה ייקבעו על בסיס לוחות תמותה מעודכנות.
2. מקדם המרה לא מובטח - מקדם שאינו מגלם הבטחת תוחלת החיים או הבטחת תשואה. במקרה זה, המקדם ייקבע אך ורק ביום היציאה לגמלאות. בקרן פנסיה אין הבטחת מקדם והוא נקבע ביום היציאה לגמלאות על בסיס התקנון המקובל באותה עת, לפי גיל הפורש, מין הפורש, תוחלת החיים באותה עת והמסלול שנבחר. ככל שתוחלת החיים תגדל, כן יגדל המקדם ותקטן הקצבה.

מושגים הקשורים למקדם ההמרה
1. ריבית תעריפית - המקדם המובטח תלוי בתשואה שנתית מינימלי שתשיג הפוליסה. ככל שהפוליסה נפתחת בגיל יותר מאוחר, נדרשת תשואה גבוהה יוצר לשמירת המקדם המובטח.
2. מקדם הפחתה - מקדם ההמרה הרשום בתנאי הפוליסה מתייחס לשנת הוצאת הפוליסה ומחשב את הקצבה כפי שתהיה בפועל בשנת הפרישה של המבוטח. ככל שהמבוטח צעיר יותר ושנת הפרישה שלו מאוחרת יותר, כך המקדם יהיה גבוה יותר. מקדמי ההפחתה החלו בפוליסות מחוד יולי 2001.
3. מספר הקצבאות המובטחות לשאירי העמית - העמית יקבל קצבה חודשית כל עוד הוא בחיים. יש לתת את הדעת גם למקרה של מות העמית לפני תום 240 קצבאות, תוך כדי תקופת קבלת הקצבה. קיימים מסלולים שונים, המבטיחים המשך תשלום הקצבה לשאירים. לכן, יש לקבוע מראש את המסלול אשר יבטיח קצבאות לשאירים, במקרה מות העמית לפני לום 240 חודשים.
דוגמאות:
עד שנת 1990 יש בפוליסה מקדם מובטח
אין ריבית תעריפית
מס. קצבאות מובטח לשאירים - 120
1991 - 6/2001 - יש בפוליסה מקדם מובטח
יש ריבית תעריפית - 2.5%
מס. קצבאות מובטח לשאירים - 120
7/2001 - ואילך יש בפוליסה מקדם מובטח
יש ריבית תעריפית - 4%
יש מקדם הפחתה
מס. קצבאות מובטח לשאירים - 240 (ברירת מחדל)
הנתונים פורסמו בכתבה בעיתון "גלובס"